Досрочное погашение кредита вносить после очередного платежа или послн

Досрочное погашение кредита вносить после очередного платежа или послн

Досрочное погашение кредита как выгоднее гасить


Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу. Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства. Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  1. списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  2. размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты.

Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа. При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений.

В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств. Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора. Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  1. размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  2. переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита.

Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  1. переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
  2. размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  1. размер платежа

Как досрочно погасить ипотеку

Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г.

минимальный платеж будет 115 Р.

Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаОбычный методМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.

Минимальный платеж остался 15 720 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяКредит закроем в марте 2020 г.Метод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцВ марте 2020 г.

минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаИтого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем.

Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

«Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

.

То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку.

Каждый месяц я должен банку все меньше денег.

Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением.

Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2020 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2020 — около 3700 рублей.Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику.

Например, если в мае 2020 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотекиВот тут начинается магияПомните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию.

Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного

Как выгоднее провести досрочное погашение по аннуитетному платежу?

Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.

После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк.

Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты. Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.

Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям.

К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно. Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения.

Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа. Выгодно ли гасить кредит частично?

Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.

При этом долг уменьшается вместе с эквивалентом денежного размера процентов.

Внесение большей суммы обычно сопряжено с подачей соответствующего заявления, но не всегда. Банковский специалист по кредитам каждый раз изменяет платёжный график.

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

    сумма 1000000 руб.; период кредитования – 5 лет; ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб.

На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму. Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей.

На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами?

Смотрите таблицу ниже. Таблица 1.

Изменение процентов после внесения досрочного платежа. № Дата платежа Сумма платежа Основная задолженность %% Досрочные погашения Остаток по долгу 1 12.2017 21247,04 12913,71 8333,33 0,00 987086,29 2 01.2018 21247,04 13021,33 8225,72 0,00 974064,96 3 02.2018 21247,04 13129,84 8117,21 0,00 960935,13 4 03.2018 521247,04 13239,25 8007,79 500000 447695,87 5 04.2018 21247,04 17516,25 3730,80 0,00 430179,63 6 05.2018 21247,04 17662,21 3584,83 0,00 412517,41 Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей.

Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются.

В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает. Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом. При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (11.2022).

Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт 03.2020). Когда лучше всего это делать?

Примечание 4.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

    если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу.

Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.
Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

    снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении.

Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования.
Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год.

Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс.

рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей).

Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.Статья в тему: Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца.

Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие.

Чтобы потом устроиться на лучшую работу.

И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

    Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

    К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.У коммерческого кредитования есть и другие особенности.Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ.

Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

    Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению.

Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами.

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Но, как правило, он таков:

  • В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  • Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  • Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
  • Оформить заявление на погашение кредита;

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения.

Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, , , , без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  1. размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
  2. списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, , и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты.

Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора. Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:

  1. размер платежа – 9 175 рублей в месяц;

Досрочное погашение кредита

При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются. Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата. Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится. Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования. В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении.

В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения. Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения. Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке.

При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную. О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная.

Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений. Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

    За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт. Уплатите долг. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить. Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения.

Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов.

В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора. Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

    минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа; обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней; финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно; при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей; при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная.

Можно ли погасить кредит досрочно?

За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту.

Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается.

То есть в первые месяцы они самые большие. При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора. Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите.

Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах. Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше.

Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов. Что для этого нужно сделать? Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите.

Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита.

Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая. Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Ваши деньги в размере 35 тыс.

остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета) Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами. Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах.

Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.

Есть 2 варианта:

  • Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
  • Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету.

Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей. Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  • Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  • Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке В столбце проценты — наша 1.

тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.

В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец). В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж.

Делать это лучше всего в дату очередного платежа.

Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия.

Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  • Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  • Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2020 года Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс.

рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп.

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма.

Обратитесь в отделение и сделайте это там.

Может потребоваться написание заявления.

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока.

Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили.

Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс.

рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно.

Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами. Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время.

Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано.

В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя.

Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица. Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту.

Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль. Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности.

Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности.

Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина. Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров.

Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре. 5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит: Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета.

Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день.

Иначе с суммы будут удержаны проценты. Халатное отношение к преждевременным платежам.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день.

Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа? Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс.

рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей.

Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс.

рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

Сценарий 1.

Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита.

Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа.

В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей. Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа.

В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс.

рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей. Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита.

Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс.

рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей. Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей.

В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей. Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа.

В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс.

рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц.

Комментарии 0